Выгодно ли брать кредит на машину
Приобретение автомобиля — это мечта большинства россиян, но если раньше приходилось годами копить на желанное транспортное средство, то сегодня можно запросто оформить кредит и пользоваться всеми благами цивилизации не откладывая в долгий ящик. Однако уже ни один год разгораются жаркие споры между сторонниками и противниками банковских займов: что лучше жить по средствам и довольствоваться малым или пользоваться подвернувшимися возможностями и идти на поводу у своих желаний? В статье мы поговорим о том, выгодно ли брать автозайм, и какие моменты стоит учитывать, чтобы совершить выгодную сделку.
О чем надо знать перед тем, как принимать решение?
У некоторых россиян для покупки машины не хватает совсем чуть-чуть и не хочется долго ждать, другим наоборот придется копить еще очень долго, а приобрести автомобиль не терпится уже сейчас — стоит ли в таком случае оформлять автокредит? Есть доводы и за и против: с одной стороны рубль продолжает обесцениваться и вложить деньги в покупку ТС было бы разумно, с другой стороны многие заемщики научены горьким опытом и не рискуют в кризис брать заемные средства. Банки тоже стали осторожно относиться к подобным программам и выдвигают жесткие требования к заемщикам. В результате доля автокредитов в общем объеме продаж существенно снизилась.
Для того чтобы не попасть в финансовый капкан и не выплачивать долг в двукратном размере, следует хорошо разобраться во всех спорных вопросах и изучить условия. Практически все банки в последнее время ужесточили условия выдачи кредитов, а предпочтение отдают участникам зарплатного проекта, работникам бюджетной сферы и своим постоянным заемщикам с положительной кредитной историей.
Получив средства на покупку авто можно выиграть за счет инфляционных потерь и изменения стоимости автомобиля, однако для этого надо четко просчитать общий размер переплаты и прикинуть все риски. Еще одним преимуществом такого займа считается возможность купить более дорогое авто, чем за имеющиеся в наличии средства, но учитывайте, что для безболезненной выплаты долга общий размер платежей не должен превышать 40% от ежемесячного дохода.
Условия кредитования в банках существенно отличаются, однако можно выделить общие тенденции, которые надо знать при подборе программы. Чаще всего займ предоставляется на срок от 1 до 5 лет и чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но выше переплата. Размер процентной ставки по автокредиту зависит от первого взноса и срока договора. Минимальный первый взнос теоретически составляет 10%, однако на практике все крупные банки просят внести не менее 20% стоимости транспортного средства. Обратите внимание, что чем больше сумма первого взноса, тем выше вероятность одобрения вашей заявки.
Часто размер процентной ставки зависит от способа подтверждения дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ) и объема приобретаемой страховки. С полным пакетом документов, страхованием авто и большим первым взносом можно рассчитывать на самые выгодные условия и минимальную переплату.
В большинстве банков покупка полиса КАСКО при оформлении договора является обязательным условием, если вы хотите самостоятельно выбрать страховую компанию, то процентная ставка автоматически увеличивается. Чаще всего банк работает с определенной страховой компанией и заманчивые проценты по кредиту могут обернуться высокими ставками страхования. Кроме этого могут потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика, что тянет за собой дополнительные расходы.
Программа КАСКО включает в себя страхование от угона и ущерба, но при этом автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства, а это означает, что придется еще дополнительно раскошелиться. Получается, что перед тем, как забрать машину из автосалона вам придется оплатить первый взнос, два страховых полиса, комиссию за оформление услуги и установку охранной системы. При действующих ставках по автокредиту в среднем ежемесячно надо оплачивать 2%-3% стоимости транспортного средства, а с учетом ежегодных трат на страхование машина обойдется примерно на треть дороже, чем при покупке за наличные.
Как выбрать выгодный вариант?
Перед тем, как выбирать программу обратите внимание на то, что выгодные проценты – это не гарантия низкой переплаты. Кроме ставки надо учитывать и другие факторы, которые формируют представление о продукте: надежность банка, способы оплаты кредита (размер комиссии при переводе средств), наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей, а также требования по оформлению страховки.
По стандартам западного мира ставки по кредитам в России очень высокие – это не европейская ипотека под 0,15% годовых, поэтому вы морально должны быть готовы к большой переплате. Руководство банков объясняет сложившуюся на рынке ситуацию нестабильностью российского рубля, однако проценты в иностранной валюте у нас тоже непомерно высоки, поэтому такие заявления не вызывают доверия. Получается, система кредитования работает таким образом, что шанс на получение ссуды чаще всего есть только у клиентов, которые по большому счету итак могут позволить себе покупку ТС (пусть и не такого дорогого).
Автокредит выдается в среднем под 20% годовых – это ниже, чем потребительские программы для заемщиков с плохой кредитной историей, но выше, чем ипотека или потребительский займ для надежных клиентов. При этом вы еще и переплачиваете на страховании автомобиля. Наконец, хотелось бы отметить и такой момент, что оформляя ипотеку вы рассчитываете на долгосрочные инвестиции, потому что стоимость жилья с большой вероятностью будет расти, а покупая в кредит автомобиль надо сознавать, что его цена с каждым годом будет уменьшаться, затраты на обслуживание увеличиваться, а платеж останется на одном уровне.
Какие еще есть варианты?
Неплохим вариантом удешевления автокредита может быть оформление займа по специальным программам, которые предлагают банки совместно с производителями автомобилей. Ставки по таким кредитам стартуют от 7% годовых, однако льготные условия распространяются только на определенные бренды и модели транспортных средств. Еще одним недостатком подобных программ является более короткий срок договора и большой первый взнос (чаще всего от 40%-50% стоимости автомобиля).
Если вы готовы приобрести авто, изготовленный в России, то самым выгодным вариантом на сегодняшний день остается государственная программа субсидирования, которая распространяется на новые авто стоимостью до 1 150 000 рублей, 2015 и 2016 года выпуска. Благодаря субсидии базовая процентная ставка по кредиту снижается на 7,33%, а величина минимальной ставки составляет 7,7% годовых.
Ссуду по программе можно оформить на срок до 36 месяцев с первым взносом 20%. Как видите проценты по данному кредиту лучше, чем по другим программам, поэтому если вас не пугают ограничения по цене, а также по моделям и комплектации автомобиля, то рекомендуем остановиться на таком варианте.
Если же вы хотите купить дорогое транспортное средство, то сразу возникает вопрос, каким продуктом воспользоваться? Что выгоднее, потребительский займ или автокредит? Если у вас есть квартира в Москве, то можно получить выгодный потреб под залог недвижимости или воспользоваться предложениями от производителей, о которых мы говорили выше. Изучите программы в банке, который перечисляет вам заработную плату – часто для своих клиентов предлагаются невысокие проценты и хорошие условия.
Потребительский займ под залог недвижимости выдается без первого взноса и на более длительный срок, чем кредит на автомобиль. Главные его преимущества в том, что он не ограничивает выбор страховой компании, варианты комплектации или модели авто. Например, в Сбербанке потреб с обеспечением выдается на срок до 10 лет в сумме до 10 000 000 рублей под 15,5% годовых.
Однако стоит отметить, что современные условия автокредитования в России таковы, что надежнее и выгоднее накопить нужную сумму и приобрести желанное ТС за собственные деньги, чем оформлять банковский займ, поэтому перед тем, как принимать решение проанализируйте свои финансовые перспективы и оцените свои возможности.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
29 июля 2016
Похожие статьи :
