Банковские вклады под высокий процент
Под новый год россияне, имеющие сбережения, получили от банков щедрый подарок – возможность открыть вклад чуть ли не под 20% годовых. А сегодня не найти депозита и под 15%. Что случилось, почему доходность так сильно снизилась? Как долго продержатся высокие проценты и что лучше: подождать, пока ставки опять вырастут, или уже сейчас нести свои кровные в банк? Какие банки предлагают лучшие самые выгодные условия по вкладам в рублях на данный момент? Давайте разберемся.
Стабилизация
Как вы, наверное, помните, накануне новогодних праздников большую шумиху вызвало повышение Банком России ключевой ставки – до 17%. А с 16 июня ставка, по которой Центробанк кредитует коммерческие банки, опустилась до 11,5%. Для вкладчиков эти цифры принципиально важны. Дело в том, что ставки по депозитам, предлагаемым коммерческими банками, всегда ниже процента по кредитам. А по займам они снижаются – одной из причин выступает как раз уменьшение размера ключевой ставки ЦБ РФ. Вывод: снижение этого показателя неизбежно влечет за собой уменьшение доходности по вкладам.
Возникает вопрос: как долго продержится высокая доходность по вкладу в рублях? Это зависит как от политики и целей конкретных банков (об этом – чуть ниже), так и от курса Центробанка. Пока тенденция к плавному снижению ключевой ставки налицо:
· на 01.02.2015 она составляла 17% годовых;
· с 02.02 по 15.03.2015 – 15%;
· с 16.03 по 04.05.2015 – 14%;
· с 05.05 по 15.06.2015 – 12,5%;
· с 16.06.2015 размер ставки равняется 11,5%.
Таким образом, на следующем заседании (оно состоится 31 июля) совет директоров Центробанка с большой вероятностью примет решение о дальнейшем уменьшении этого показателя. Вслед за этим «просядет» доходность по вкладам. Но произойдет это, скорее всего, не самым очевидным для нас образом. Многие банки, чтобы не отпугивать клиентов, приносящих «живые» деньги, пустятся на хитрость – предложат годовой депозит, например, под 13-14% годовых, но в договоре со вкладчиком пропишут, что такая ставка действует первые 3-6 месяцев, а затем доходность по депозиту составит 7-8%. Рекомендуем в этой связи внимательно читать договор, открывая вклад под высокий процент.
Определяем доходность депозита
Итак, мы уже знаем, что может стоять за броским слоганом типа «Спаси сбережения от инфляции – открой выгодный вклад под 15,99% годовых с 1 по 31 июля!». Какими еще критериями надо руководствоваться, выбирая для себя лучшие программы банков? Перечислим основные, универсальные:
1. Декларируемая ставка и реальная доходность. Предположим, на сайте банка написано: «до 16,2% годовых». Что это может означать?
— максимальный процент = максимальная сумма (например, 3 000 000 рублей) + максимальный срок (3 года);
— с 1-го по 3-й месяц ставка составит 16,2%, с 3-го по 6-й – 10,5%, а затем – 8,5% до окончания срока договора;
— ставка 16,2% предлагается только клиентам, уже открывшим/имевшим ранее депозит в данном банке, и т.п. Остальные могут рассчитывать, например, на 13%. (Кстати, это общее правило: самый выгодный вклад в рублях всегда предлагается «своим» клиентам.)
2. Срочность вклада. Чем больше срок – тем выше ставка: банку важно подольше держать ваши деньги, чтобы извлечь из них максимальную прибыль. Поэтому он поощряет клиентов, которые дают деньги надолго, а по «коротким» депозитам предлагает менее привлекательный процент. Впрочем, здесь важен компромисс: разница в ставках по депозитам на год или на два – в среднем 1,5%, тогда как инфляция за два года может «съесть» весь ваш доход. Сейчас общая ситуация такова: лучшие условия по вкладам в рублях – на срок 1 год.
3. Капитализация (прибавление начисленных за определенный срок процентов к сумме основного счета, которая, увеличившись таким образом, начинает приносить вам больший доход). Это желательный, но не критичный параметр: если депозит невелик и размещен на небольшой срок (например, год), ежемесячный процент будет увеличивать основную сумму лишь незначительно. Но если вы располагаете серьезной суммой (например, 1 миллион рублей) и готовы доверить ее банку на 2 года, ежеквартальная капитализация может принести неплохую прибавку к общему доходу.
4. Пополнение и частичное снятие. Выбирая, в каком банке лучше открыть депозит, обязательно обратите внимание на возможность дополнительного внесения денег на счет. Выбирайте исходя из своих целей: так, если вы настроены только копить, вам нужен вклад с возможностью пополнения. А если у вас запланированы крупные расходы – остановитесь на вкладе с возможностью частичного снятия. При этом внимательно прочитайте положения договора, описывающие условия такого снятия – максимальную сумму и последствия с точки зрения доходности.
5. Пролонгация и досрочное расторжение. Нередко бывает так, что человек снимает деньги со счета через 1-2 месяца после истечения его срока. В таком случае банки либо переводят вклад с набежавшими процентами на счет «до востребования» (и далее проценты уже не начисляются), либо предлагают пролонгировать договор. Ставка при этом, скорее всего, будет уже ниже.
Нужна ли пролонгация – решать лично вам. А вот на пункт о досрочном расторжении нужно обратить особое внимание. Многие банки за такое «штрафуют»: забрав деньги преждевременно, вместо вожделенных 14% годовых вы получите в лучшем случае 7%, а то и вовсе 0,1%. Так что, если вы твердо намерены хранить деньги в банке в течение всего срока вклада, обязательно запомните точную дату его окончания – и не забирайте деньги раньше этой даты. Дело в том, что изъятие даже за 1 день до окончания срока действия договора считается досрочным – со всеми вытекающими для доходности.
Что предлагают банки
С условиями всё понятно – теперь разберемся, в каком банке лучше открыть выгодный депозит. Начнем с аксиомы: крупнейшие банки всегда предлагают менее выгодные ставки по вкладам. Во-первых, им не надо сражаться за частных клиентов – «сами придут и всё дадут», благо филиалы и отделения у «китов» рынка — на каждом углу. Во-вторых, топ-банки ведут более консервативную (и менее рискованную) политику, из-за чего и доходность по операциям не самая высокая. В-третьих, крупнейшим игрокам легче получить доступ к кредитным средствам – а значит, топ-банки испытывают менее острую потребность в «живых» деньгах, чем банки поменьше. Такие кредитные организации ведут, как правило, более рискованную политику и изо всех сил пытаются завоевать клиентов – в том числе более высокими процентными ставками.
Посмотрим, как все это выглядит, на сравнительном примере — попробуем выбрать самый выгодный банк для вклада среди нескольких кредитных организаций различного размера и известности. Возьмем четыре банка из топ-10 (два с государственным капиталом – Банк Москвы и Россельхозбанк, два коммерческих – крупнейший российский Альфа Банк и Юникредит — крупнейший банк с иностранным участием в нашей стране) и еще три – менее крупных. Пусть это будут Юниаструм (в топ-100), АйМани Банк (из топ-200), Арксбанк (за пределами топ-300). Поскольку ставки постоянно меняются, так же как и линейка программ, искать будем самые выгодные вклады в рублях (валютные депозиты – тема отдельная) по состоянию на конец июня 2015 года.
Альфа Банк: «Победа»
Ставка: от 7,1% до 11,61% годовых (здесь и далее – доходность соответственно при минимальной сумме вклада, размещенной на минимальный срок, и при максимальной сумме, положенной на максимальный срок)
Срок: от 91 дня до 3 лет
Сумма: от 10 тысяч рублей до 3 000 000 (и более)
Выплата процентов: в конце срока
Капитализация: ежемесячная
Снятие, пополнение: нет
Досрочное расторжение: по ставке до востребования
Особые характеристики: депозит юбилейный, приурочен к 70-летию победы СССР в Великой Отечественной Войне.
Банк Москвы: «Максимальный доход»
Ставка: от 7,5% до 11,57%
Срок: от 91 до 1095 дней
Сумма: от 1000 рублей до 1,500 000 (и более)
Выплата процентов: в конце срока, с возможностью регулярного перечисления на другой счет или на банковскую карту
Капитализация: ежемесячная
Снятие, пополнение: пополнение не предусмотрено, частичное снятие – только проценты
Досрочное расторжение: по ставке до востребования до 181-го дня, затем 60% от стандартной ставки
Автопролонгация: возможна 5 раз
Особые характеристики: вклад постоянный. При открытии через интернет-банк действует повышенный процент: +0,3% к стандартной ставке. Для пенсионеров и зарплатных клиентов Банка Москвы также предусмотрены повышенные проценты по депозиту (+0,5%).
Россельхозбанк: «Солнечный»
Ставка: до 91-го дня – 9%, с 92 по 180-й – 11%, со 181 дня по 270-й – 12%, с 271-го дня до конца срока – 15%
Срок: 365 дней
Сумма: от 3000 рублей
Выплата процентов: в конце срока
Капитализация: ежеквартальная
Снятие, пополнение: нет
Досрочное расторжение: по ставке до востребования
Автопролонгация: нет
Особые характеристики: программа-акция с растущим процентом
Юникредит: «Максимальный доход»
Ставка: от 10,25% до 11,5%
Срок: от 31 до 367 дней
Сумма: от 15 тысяч до 8 миллионов рублей
Выплата процентов: в конце срока, с возможностью регулярного перечисления на другой счет или на банковскую карту
Капитализация: ежемесячная, возможно перечисление процентов на другой счет в Юникредит Банке
Снятие, пополнение: пополнение (минимум 3000 руб.) допускается не позднее чем за 15 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие не предусмотрено.
Досрочное расторжение: по ставке до востребования, при этом сумма досрочно востребованного депозита с процентами переводятся либо на текущий счет (за снятие денег с которого взимается 1-5% комиссии), либо на карточный счет (снять деньги можно без комиссии).
Автопролонгация: нет
Особые характеристики: вкпродукт сезонный (акция)
Выводы по банкам из топ-10
Самый высокий процент предлагает Россельхозбанк (в среднем по вкладу «Солнечный»), однако наиболее гибкие условия – у Банка Москвы. Если нужно оперативно получить доход с большой суммы, лучший выбор – 31-дневный депозит в Юникредите. Если снятие не принципиально и пополнений не планируется, можно сделать выбор в пользу Альфа Банка.
Юниаструм: «Доступный»
Ставка: 12,5% — на 91 день; 11,25% – на 92 — 271 день; 11,5% – на 365 дней
Срок: 91, 181, 271 день или 365 дней
Сумма: от 20 000 до 20 000 000 рублей
Выплата процентов: ежемесячно
Капитализация: нет
Снятие, пополнение: пополнение допускается не позднее чем за 60 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие допускается не ранее 61-го дня при условии сохранения на депозите средств в размере не менее минимальной суммы депозита.
Досрочное расторжение: по ставке 3% годовых
Автопролонгация: да (однократно)
Особые характеристики: нет
АйМани Банк: «уДачный сезон»
Ставка: до 91 дня включительно – 15,1%; до 180 дней – 14,56%; до 270 дней – 13,72%; до 367 дней – 12,74%
Срок: 91, 181, 271 день или 367 дней
Сумма: от 10 тысяч рублей
Выплата процентов: ежемесячно
Капитализация: нет
Снятие, пополнение: пополнение – от 1000 руб.; досрочное снятие не предусмотрено
Досрочное расторжение: на льготных условиях по ставке, указанной в договоре
Автопролонгация: на тот же срок с учетом ставки по депозиту и условий по данному продукту на дату пролонгации
Особые характеристики: сезонный (акция)
Арксбанк
Ставка: 10,5% – на 360 дней, 11,5% – на 367 дней
Срок: 360 или 367 дней
Сумма: от 100 000 руб.
Выплата процентов: ежеквартально на текущий счет (либо капитализация)
Капитализация: ежеквартальная (если не выбрана выплата на текущий счет)
Снятие, пополнение: разрешается пополнение (от 10 тысяч рублей). Частичное снятие не предусмотрено.
Досрочное расторжение: на льготных условиях (с сохранением выплаченных процентов)
Автопролонгация: возможна, на тот же срок с учетом ставки по депозиту и условий по данному продукту на дату пролонгации
Особые характеристики: нет
Выводы по банкам второй группы
Самый выгодный процент по вкладу на срок 1 год (а также наиболее гибкие условия) предлагает АйМани Банк. Для «быстрого» дохода с приличной суммы лучше всего подойдет депозит в Юниаструме. На этом фоне банкам, не входящим даже в топ-300, трудно сделать заманчивое предложение: ставка 10,5% сопоставима с доходностью программ банков из топ-100.
Итак, в каком банке лучше открыть вклад под высокий процент? Банки из топ-10 «прижимисты», но более гибки в части условий и действительно надежны. Менее крупные банки щедрее, но их надежность вызывает вопросы. Учитывая суровую «зачистку», ведомую Центробанком уже второй год, рискованно из-за дополнительных 1-2% вверять свои деньги банку, не входящему в топ-100. Впрочем, вклады во всех банках, которые мы рассмотрели, застрахованы – получить свои 1,4 миллиона в случае чего будет реально, хоть и не без проблем.
Тамара Рыбка, специально для Банки Москвы
23 июня 2015
Похожие статьи :
